Le réseautage: une menace grandissante pour les banques.
Le réseautage qui vis ses heures de gloires depuis le développement en masse du Web 2.0 possède un impact plus ou moins important sur l’ensemble des industries composant une économie grâce à la facilité à l’accès à l’information qu’il procure à ces utilisateurs. Nous allons nous consacrer à travers ce billet à l’analyse des impacts sur le secteur du marché bancaire.
Le marché bancaire dont la principale source de valeur ajoutée est basée sur l’information et son interprétation est très impacté par l’émergence du réseautage. En effet, le réseautage qui est d’après moi un outil permettant initialement aux consommateurs de disposer d’informations, de retours d’expériences de manière informelle et ainsi créer des communautés virtuelles est également un outil qui bouleverse totalement le modèle d’affaire du secteur bancaire. Au-delà de l’apport en transparence pour les consommateurs qui a pour conséquence d’intensifier la concurrence au sein d’un secteur, l’émergence du réseautage a amené une innovation majeure sur le marché de l’emprunt : le « person-to-person lending ». Pour mieux comprendre, revenons sur le principe de fonctionnement d’ une des activités principales des banques: le prêt d’argent. La banque prête de l’argent à ses clients en échange d’un pourcentage d’intérêt et rémunère par un intérêt l’argent épargné par ses mêmes clients. Le taux d’intérêt de l’emprunt étant toujours plus élevé que le taux d’intérêt de rémunération dans l’objectif de couvrir la prise de risque de la banque lors d’un prêt et la mise en relation de la double coïncidence des besoins entre le prêteur et l’emprunteur. Ainsi, un client disposant de la même somme emprunté et épargné paiera à la banque des intérêts qui représenteront pour cette dernière sa marge de profit.
L’arrivée du Web 2.0 et le réseautage qui s’en est suivi a permis l’émergence d’acteurs tels que ZOPA ( qui signifie en anglais « Zone Of Possible Agreement ») en Angleterre ou encore Prosper aux Etats-Unis.
Etudions le principe de ZOPA qui est le précurseur dans le domaine. L’idée est simple, mettre en relation une personne ayant un besoin d’argent et une personne ayant un surplus d’argent. Cette mise en relation de personnes ayant une double coïncidence des besoins amène à une phase de négociation libre entre les protagonistes, la transaction est effectuée lorsque deux personnes tombent en accord. L’entreprise ZOPA intervient alors pour établir le contrat entre les deux parties, sécuriser le prêt en effectuant des investigations sur ses clients et collecter les intérêts de l’emprunteur afin de les reverser au prêteur. D’une certaine manière, ZOPA est en train de créer de la désintermédiation dans le secteur bancaire, à l’image de ce qu’à réaliser Amazon dans le secteur de la distribution.
L’entreprise ZOPA dispose à l’heure actuelle d’une quarantaine d’employés, d’une base de clients constituée de plus de 100 000 membres et arrange en moyenne 100 000$ de prêt chaque jours. Je pense que même si les chiffres d’activités de l’entreprise sont respectables, ZOPA tout comme Prosper est aujourd’hui confronté à des freins très importants au niveau des modes de consommations actuels. Il est à mon sens difficile aujourd’hui pour une personne de prêter l’argent qu’elle à durement épargné à travers un écran, en quelques clics et ceci malgré les différentes assurances proposées par ZOPA pour contrer le risque de défaillance des contreparties. Même si le marché manque à l’heure actuelle de maturité pour digérer cette innovation, il ne fait à mon sens aucun doute que comme pour le marché de la distribution, la désintermédiation via des sites tels que ZOPA.com représente le futur du marché de l’emprunt. Les banques se doivent de réagir en vitesse pour ne pas voir s’effondrer l’un des modèles d’affaires à la base de leurs succès.
Sources:
- Electronic Commerce: A managerial perpective- Ed 2008 – Efraim Turban
- http://nicolasguillaume.typepad.fr/nicolas_guillaume/2008/02/
- http://en.wikipedia.org/wiki/Zopa
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[...] qu’est le “person-to-person lending”, phénomène traité en profondeur dans le billet de mon collègue Marc Kwan. En effet, en tentant de séduire ses consommateurs avec un réseau de succursales qui permet [...]
Le P2P Banking vient en effet drastiquement changé le visage bancaire traditionnel. Si j'étais une banque, j'aurais probablement le "shake" présentement! Pas plus tard que le 1er novembre dernier, les médias nous apprenaient que Kiva Loans, une entreprise spécialisée dans le P2P lending, a franchi le cap des 100 millions de dollars US en prêt depuis la fondation de l'entreprise…dont 60 millions depuis les 12 derniers mois! Assez éloquent…