Économie Numérique - HEC Montréal

Produits et services « Longue traine » dans l’industrie bancaire

L’industrie bancaire propose des services qui sont majoritairement standardisés, et ce, malgré un environnement assez compétitif. Les produits et services offerts en ligne aux particuliers sont relativement des services de masse tels que l’accès à l’historique bancaire, aux transferts de fonds, aux paiements des factures et, dans certain cas, des demandes de cartes de crédits, mais qui supposent initialement des conditions précises (restrictions monétaire, citoyenneté, âge, etc.).

Il est important de savoir que beaucoup de banques offrent bien plus aux particuliers et aux organisations que des services traditionnels. Elles ont des services pour les compagnies de forte taille, les PME, les institutions, les fonds de couvertures, les groupes d’investissements, etc. Elles ont donc énormément de risque à gérer ce qui rend très difficile la mise en place de produit de longue traine sur l’internet. En effet, les banques seraient confrontées à de grands défis structurels c’est-à-dire de pouvoir mettre en place en ligne un système qui pourrait traiter du cas par cas en prenant en compte tout l’historique de la personne, donc un système d’analyse de crédit via le contrôle des paiements de factures (par exemple). Ce manque de services de longue traine sur le marché se fait sentir par l’arrivée de nouveaux fournisseurs de services tels que Zopa, Prosper ou encore Yunus qui a permis à des pays en voie de développement de trouver du financement plus adéquat.
Le succès de telles entreprises est une preuve que l’industrie bancaire ne propose pas encore de services long tail. Bien entendu dans le monde financier, il existe différents types de marchés qui peuvent proposer des services en ligne tels que les services boursiers qui peuvent répondre de manières plus précises aux besoins des clients et par conséquent peuvent fournir un service sur mesure ou presque. Il ne faut pas oublier que les services bancaires ont toujours pour objectifs de maximiser leurs profits et ils ne peuvent le faire qu’en proposant certains types de produits. Le concept de “longue traine” suppose une démocratisation des services qui serait contradictoire à court terme, car les banques viendraient à perdre une grosse part de bénéfices tout en assumant plus de risques (ce qui ne conviendrai pas aux actionnaires).

Vu l’énorme structure des banques et les grandes réglementations auxquels elles font face (accord de Bâle, contraintes juridiques, etc.), il est plus probable que se soit certaines compagnies, plus spécialisées, telles que les compagnies de courtage en ligne ou les compagnies en ligne telles que Prosper ou Zopa qui seront capables de fournir des services considérés “longue traine”.
Il est un peu difficile de savoir comment mesurer le concept de longue traine au niveau bancaire, car c’est un concept assez nouveau dans ce secteur. Mais l’existence de compagnies qui offrent des services qui agencent mieux les clients des fournisseurs (courtage en ligne et peer-to-peer lending comme Proper) montrent que l’industrie bancaire se développe et innove. Il reste que ce ne sont pas les banques qui sont directement responsables de cette apparition de nouveaux services, mais plutôt les nouvelles entreprises qui visent des niches et les exploitent de façon très différente le secteur (ces entreprises font des partenariats avec les banques).
La banque comme nous la connaissons utilise internet pour faciliter les transactions, mais non pas pour “démocratiser ” ses services.

Mehdi Lamani
11002042

Sources :

Comité de Bâle : Accord de Bâle
http://www.bis.org/bcbs/index.htm

Financial Times, A view from (under) the long tail, Octobre 2006
http://www.ft.com/cms/s/2/cd46a446-4edf-11db-b600-0000779e2340.html

Internetnews.com, Salesforce Banking on The ‘Long Tail’, Février 2007
http://www.internetnews.com/ent-news/article.php/3662481

MSNBC, Yunus wins peace Nobel for anti-poverty efforts (microbanking)
http://www.msnbc.msn.com/id/15246216/?GT1=8618

Note de cours : 3-208-99 Gestion des institutions financières, Jean Roy
http://zonecours.hec.ca/af1SeanceListe.txp?instId=H2006-1-613336&lang=fr

Blogs financiers
http://bankervision.typepad.com/bankervision/2006/07/the_long_tail_o.html
http://bankervision.typepad.com/bankervision/2006/07/more_on_the_lon.html
http://improving-nao.blogspot.com/2006/08/financial-products-have-long-tail.html
http://improving-nao.blogspot.com/2006/08/p2p-financial-services-has-3d-long_18.html
http://www.neosophic.com/archives/33